1. 那个让我心动的广告
“日息万分之五，随借随还。”——手机弹窗里这句话，我盯了整整十秒。说实话，当时脑子里蹦出的第一个念头是：借一万块，一天才五块钱利息，一杯奶茶钱嘛。
2. 我算了一笔账
可某天晚上闲着，我打开计算器，把日息万分之五换算成年化。
5‱ × 365 = 18.25%。
18.25%！我愣住了。这数字比银行房贷高了三倍多，比余额宝更是高出十几倍。我琢磨，自己怎么就那么轻易地被“日息”两个字给骗了？
3. 回忆里的高利贷印象
小时候听长辈讲，谁谁借了“高利贷”，利滚利，最后倾家荡产。那时候觉得年化30%以上就是天塌了。现在呢？信用贷款普遍在15%到24%之间，还标注着“合法合规”。挺魔幻的，对吧？
4. 我的两次真实借款记录
第一次：某平台额度5万，分12期，页面显示“月费率0.6%”。我以为是月息0.6%，实际年化13.7%？不，等额本息下，实际年化接近15%。
第二次：另一家打出“免息30天”的旗号。我借了2万，第31天还款，利息确实为零。但如果你没还清，剩下的部分从第31天开始按日息万分之五计。我算过，如果只还最低还款，那利息能滚到让你怀疑人生。
5. 为什么我总觉得自己很理性
我一直以为，自己只借短期、只借小额，就不会被利息压垮。可大数据告诉我，越是这样想的人，越容易反复借、反复还。平台的设计就是让你先尝甜头，再慢慢套牢。
6. 那个帮我算账的朋友
上周跟一个做风控的朋友吃饭，他直接甩给我一个公式：IRR（内部收益率）。他说，任何贷款，只看IRR，不看广告里的“最低利率”。我试了试，把两笔借款的IRR算出来，一个18.6%，一个21.3%。
7. 我最终的决定
现在，我把所有信用贷款都还清了，注销了额度。虽然偶尔手头紧，但再也不想碰那个“日息”的陷阱。
我觉得信用贷款很划算，直到我算了算真实年化。
我觉得信用贷款很划算，直到我算了算真实年化。
时代正在改变，我的算账习惯也得改变。
